Thema's - Verzekeringen

Opstalverzekering

Verplicht is de collectieve opstalverzekering voor de VvE. Dat schrijven de splitsingsreglementen voor. Hiermee is je VvE gedekt tegen schade aan de buitenkant van het pand. Bij kleine (slapende) VvE's van 2 of 3 appartementen komt het nogal eens voor dat de eigenaren een individuele opstalverzekering hebben afgesloten. Dit kan voor problemen zorgen als er schade ontstaat, want in dat geval bestaat de kans dat de gemeenschappelijke ruimten niet zijn meeverzekerd. Bovendien ben je met een collectieve verzekering goedkoper uit dan met individuele verzekeringen. 

Een heel vervelende kwestie ontstaat bijvoorbeeld wanneer bij brand een appartement onderverzekerd is en er sprake is van individuele opstalverzekeringen. Dat betekent namelijk dat niet de gehele schade van het desbetreffende appartement wordt vergoed en de eigenaar/eigenaren een deel van het herstel zelf moet/moeten betalen. Hierdoor kan ook het herstel van de andere appartementen in gevaar komen. Tevens heb je bij de afhandeling van de schade te maken met verschillende verzekeraars.

Tip: Zorg er altijd voor dat de collectieve opstalverzekering minimaal de herbouwwaarde dekt. De herbouwwaarde moet worden vastgesteld door een taxateur of door middel van een waardebepaling.

VvE Aansprakelijkheidsverzekering

Vanaf modelreglement 1983 is de VvE Aansprakelijkheidsverzekering ook verplicht. Een wettelijke aansprakelijkheidsverzekering voor de VvE dekt de schade aan derden die veroorzaakt wordt door het gebouw. Denk aan een dakpan die van het dak waait en op een auto terechtkomt. Dus ook deze collectieve verzekering voor de VvE mag niet ontbreken. Voor een goed advies kan jouw VvE terecht bij verzekeraars of een assurantiekantoor.

Bestuurdersverzekering

Het is niet verplicht, maar het overwegen waard is de VvE Bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering. Dat geldt zeker voor grote VvE's, waarin grote bedragen omgaan. Je loopt als VvE-bestuurder risico omdat je keuzes maakt met financiële gevolgen. Indien je hierin een fout maakt of men van mening is dat je als bestuurder nalatig bent geweest, kan de vereniging je hierop aanspreken. In dat geval kun je persoonlijk aansprakelijk worden gehouden, waarbij aanspraak op je privévermogen wordt gedaan. Dit wordt echter niet gedekt door jouw persoonlijke aansprakelijkheidsverzekering. Om deze reden sluiten bestuurders vaak een bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering af. 

Rechtsbijstandsverzekering

Denk ook eens aan een rechtsbijstandsverzekering voor VvE's. Het komt helaas dikwijls voor, een conflict binnen de VvE waar een jurist of advocaat voor nodig is. Over bijvoorbeeld een verbouwing, onenigheid over de interpretatie van de splitsingsakte, de betaling van de VvE-bijdrage. Een conflict kan ook ontstaan tussen de VvE en een andere partij. Een rechtsbijstandsverzekering kan in deze gevallen een hoop geld besparen.

 
Glasverzekering

In de meeste gevallen bieden verzekeraars een opstalverzekering aan in combinatie met een glasverzekering. Hier kan sprake zijn van een eigen risico. Het is verstandig te kijken welke voorwaarden de verzekering hanteert. Zo is het belangrijk rekening te houden met eventuele bijkomende kosten voor bijvoorbeeld glazen afscheidingen op balkons en/of bereikbaarheidskosten. Deze kunnen vaak extra worden meeverzekerd. Vraag daarom per VvE altijd advies aan jouw tussenpersoon.

Eigenaarsbelang

Ben je bekend met het begrip eigenaarsbelang? Meer dan de helft van de VvE-bestuurders en appartementseigenaren in ieder geval niet. Schade aan bijvoorbeeld de keuken, vloer of badkamer kunnen bij onderverzekering voor vervelende verrassingen zorgen. Dit komt doordat voorzieningen of aanpassingen die je zelf aanbrengt niet altijd onder de collectieve opstalverzekering van de VvE vallen. Dergelijke aanpassingen vallen namelijk onder het eigenaarsbelang.

Gebruikelijk is dat er in het totaal getaxeerde bedrag voor herbouwwaarde een 'stelpost' is opgenomen op basis van een standaard afwerkingsniveau. Dit bedrag staat vermeld in het taxatierapport. Zijn de aangebrachte aanpassingen duurder dan deze stelpost? Dan is het raadzaam om zelf, als individuele eigenaar, een aanvullende verzekering voor dit eigenaarsbelang af te sluiten.

Je kunt in sommige polissen het eigenaarsbelang meeverzekeren als iets dat op zichzelf staat, er zijn ook polissen waarin je een percentage van de herbouwwaarde standaard als meerkosten hebt meeverzekerd. Ook kan het zo worden genoteerd dat een verzekeraar een vaste waarde hanteert. Er zijn verschillende verzekeraars die aangeven dat zij een maximaal bedrag per schade vergoeden voor woningverbeteringen.

Zorg er verder voor dat de herbouwwaarde van het complex elke zes jaar wordt getaxeerd, dit is tevens een garantie tegen onderverzekering. De voorwaarden voor onderverzekering kan per verzekering afwijken, kijk hiervoor goed in de polis.

Let op bij zonnepanelen

Zijn er zonnepanelen op het gedeelde VvE-dak gelegd? Zorg er dan als VvE voor dat deze goed verzekerd zijn. Voor het plaatsen van elementen op het dak van de VvE kunnen twee verzekeringen van toepassing zijn:

• een opstal-, inboedel- of inventarisverzekering, voor de herbouw- of vervangingswaarde;
• een WA-verzekering voor vergoeding van (gevolg)schade door problemen met de elementen.

Een zonnestroominstallatie blijkt (in Nederland) zowel roerend als onroerend genoemd te kunnen worden. Dit is onder meer afhankelijk van wie de eigenaar van het zonnesysteem is en of het montagesysteem al dan niet verplaatsbaar is.

Als het mogelijk is, wordt de verzekering van onroerende zaken bij voorkeur toegevoegd aan de opstalverzekering van de VvE. Dat is het minst duur en voorkomt verwijzingen tussen verzekeraars in geval van schade. De verhoging van de premie kan, indien van toepassing, worden doorberekend aan de individuele eigenaren. De verzekering van roerende goederen kan het beste worden ondergebracht bij de inboedel- of inventarisverzekering van de eigenaar van de elementen.

Van belang is je te verdiepen in de voorwaarden van de VvE-verzekeringen, deze kunnen per verzekeringsmaatschappij verschillen. Dekt de opstalverzekering de zonnepanelen? Moet de herbouwwaarde van de opstalverzekering worden verhoogd met de waarde van de zonnepanelen? En vraag meteen ook even hoe zit het bij diefstal, bijvoorbeeld als er geen inbraakschade is. Voorwaarde voor vergoeding van schade is namelijk vaak dat er inbraakschade moet zijn.

Kortom, check de eigen verzekeraar als je zonnepanelen op het dak legt.